Одним из первоисточников идеи «Открытого банкинга» - по сути, набора процедур и правил взаимодействия участников финансового рынка - является Вторая платежная директива, но затем эта идея распространилась и в другие регионы мира. И эта концепция стала одной из самых обсуждаемых за последние годы.
Что стало драйвером разработки концепции «открытого банкинга»?
На финансовом рынке существует ряд проблем, которые стали для участников настолько привычными, что о них практически и не говорили. Однако, прогресс и новые технологии все же подтолкнули регуляторов задуматься над устранением некоторых из них и над изменением правил игры. Во-первых, законодательных изменений требовал финтех - появление новых игроков на рынке должно сопровождаться внедрением новых правил. Во-вторых, драйвером законодательных изменений стал глобальный переход на безналичные платежи.
Практически все безналичные розничные расчеты совершаются непосредственно банковскими картами, но существует всего несколько значимых карточных систем. Они и контролируют этот рынок, не оставляя потребителям альтернативы, потенциально ограничивая появление новых, некарточных платежных интерфейсов. В-третьих, перед регуляторами встал вопрос об эффективности рынка. Устоявшиеся исторически практики могут снижать эффективность рынка, увеличивая разрыв между спросом и предложением. Например, традиционный подход, когда услуга счета неотделима связана с платежным интерфейсом (например, системой Интернет-банкинга) может тормозить появление новых сервисов.
Таким образом, в узком смысле, «открытый банкинг» должен минимизировать случаи «пакетирования» услуг, т.е. когда банк одновременно контролирует и деньги, и интерфейсы. В общем смысле, происходит разделение счета и интерфейса.
Что такое «открытый банкинг»?
Вторая платежная директива, по существу, лишает банки монополии на интерфейсы. В цепочке между клиентом и банком появляется посредник, который, с разрешения клиента, получает доступ к его счетам. Информационные посредники – это организации, которые не открывают клиентам счета, но получают доступ к счетам клиентов, открытым в финансовых учреждениях. Т.к. посредники не оперируют деньгами, то и регулятивные требования к ним ниже, чем к финансовым организациям.
Технически банк обязан предоставить информационным посредникам доступ к счету клиента через специальный API («язык», посредством которого взаимодействуют информационные системы финансовой организации и посредника), при чем бесплатно и без договора.
Три кита «открытого банкинга»
Концепция «открытого банкинга» базируется на трех элементах.
Во-первых, это появление новых типов информационных посредников. Они могу только оказывать услуги по агрегации финансовой информации и по инициации платежей.
Во-вторых, вводится запрет на дискриминацию информационных посредников. Вторая платежная директива обязывает финансовые организации открыть свои API для любых третьих сторон, и запрещает искусственно препятствовать обработке запросов, полученные от посредников, а не через систему Интернет-банка (например, завышать комиссию или скорость обработки платежа). Таким образом, финансовые организации лишаются монополии на интерфейс, а также на карты, т.к. теперь клиент может открыть счет в одном банке, а карту получить в другом.
В-третьих, всеобщая стандартизация. «Открытый банкинг» предполагает разработку единых принципов и стандартов для взаимодействия между финансовыми организациями и информационными посредниками.
Чего ждать в будущем?
Главная задача регулятора – повысить конкуренцию на рынке. У потребителя должен появиться выбор того, как составить и передать распоряжения о переводе денежных средств. Регулирование, направленное на повышение конкуренции должно быть альтернативой регулированию комиссий или созданию монопольных государственных интерфейсов.
Трудно сказать, к появлению каких именно новых интерфейсов приведет введение «открытого банкинга». Но мы можем спрогнозировать некоторые тенденции, которые будут определять будущее платежных инструментов:
-
Появление новых игроков, предоставляющих услуги платежного интерфейса;
-
Появление (более широкое распространение) некарточных интерфейсов
-
Возникновение самообновляющихся интерфейсов
-
Переход на «подписочные» модели
При этом информационными посредниками смогут стать сами магазины (и принимать денежные средства, минуя карточные платежи), либо сами банки.
Узнать больше о том, зачем нужен «открытый банкинг» и к чему он может привести, можно в наших аналитических отчетах и материалах.
Дополнительные материалы
Краткое содержание нашего аналитического отчета, посвященного открытому банкингу
Достов В., Шуст П., Open API за рамками PSD2: «Яндекс.Маркет для банков» // ПЛАС №7 2018.
Достов В.Л., Шуст П.М. Открытый банкинг, стандартизация и недискриминационный доступ: инициативы Европейского Союза по повышению эффективности рынка платежей // Известия Санкт-Петербургского Государственного Экономического университета. № 1(109)/2018. Стр. 34-38.
Достов В.Л., Шуст П.М., Новые европейские технические стандарты по усиленной аутентификации и «открытым API» - основные положения и актуальные проблемы // Банковское дело. №07.2017